Cuando estás listo para comprar una casa, es natural comparar opciones para encontrar la mejor tasa y condiciones hipotecarias. Pero tal vez hayas escuchado que presentar múltiples solicitudes de préstamo puede dañar tu puntaje de crédito y afectar tus planes de compra. Aquí está la verdad sobre las consultas crediticias, la comparación de tasas y cómo proteger tu crédito mientras aseguras el mejor trato.
Entendiendo las consultas “duras” vs. “blandas”
Cada vez que un prestamista revisa tu crédito, ya sea para una tarjeta de crédito, préstamo de auto o hipoteca, se genera una consulta dura en tu historial. Estas consultas pueden reducir tu puntaje en unos pocos puntos y generalmente permanecen en tu informe hasta por 12 meses (aunque pierden relevancia después de dos años).
Por otro lado, si tú mismo revisas tu crédito o haces una precalificación en algunos sitios web que no afectan el puntaje, se genera una consulta blanda, la cual no impacta tu puntaje.
Períodos de gracia para comparación de tasas
Los modelos de puntuación de crédito de FICO y VantageScore reconocen que los consumidores responsables comparan préstamos similares antes de decidirse. Para no penalizarte por comparar inteligentemente, agrupan múltiples consultas de hipoteca (o auto) realizadas dentro de un corto período, normalmente entre 14 y 45 días, y las consideran como una sola consulta.
- FICO:ventana de 14 días para versiones nuevas; 45 días para modelos más antiguos.
- VantageScore:ventana de 14 días en todas sus versiones.
¿Cuánto bajará tu puntaje?
Una sola consulta dura suele reducir tu puntaje FICO entre 5 y 10 puntos. Si mantienes todas tus solicitudes dentro del período permitido, se contarán como una sola consulta y solo incurrirás en esa caída inicial. Si te extiendes más allá de los 14 días y haces varias solicitudes en un lapso de dos meses, podrían registrarse múltiples consultas y el impacto será mayor.
Recuerda que hay otros factores que tienen más peso en tu puntaje: uso del crédito, historial de pagos, antigüedad del crédito, entre otros. Si tu perfil crediticio es sólido, una baja temporal de 5 a 10 puntos generalmente no afectará la aprobación del préstamo.
Mejores prácticas para compradores hipotecarios
- Precalifica primero
Trabaja con un profesional hipotecario que utilice herramientas de precalificación con “consulta blanda” para conocer tus tasas probables sin afectar tu puntaje. - Aplica rápidamente
Ten un plan para comparar opciones agresivamente dentro de un período de dos semanas y así agrupar las consultas en una sola. - Revisa tu crédito
Analiza tu informe antes de aplicar para corregir errores (pagos atrasados mal reportados, saldos incorrectos, cuentas que no reconoces, etc.) - Cuida tu crédito en general
Evita abrir nuevas tarjetas de crédito o tomar préstamos para autos en ese período; también generan consultas duras. Lo mejor es evitar cualquier compra grande durante el proceso de aprobación. - Asegura tu tasa
Una vez que encuentres una oferta competitiva, bloquea tu tasa para evitar volver a aplicar y detener el reloj de consultas duras.
Las múltiples solicitudes de hipoteca solo afectan tu crédito si se extienden por mucho tiempo. Si concentras tu búsqueda dentro de un período de 14 días, solo enfrentarás una leve caída en tu puntaje. Combina este buen momento con un perfil de crédito sólido y podrás conseguir la mejor hipoteca sin comprometer tu crédito.