Construir un perfil crediticio desde cero puede ser una tarea abrumadora, especialmente para quienes no tienen historial de crédito. A estos individuos, a menudo se les conoce como personas con un “archivo crediticio delgado”, y enfrentan desafíos al solicitar préstamos, tarjetas de crédito o incluso hipotecas.
Curiosamente, no tener historial de crédito puede ser más problemático que tener un historial crediticio negativo al solicitar una hipoteca. Existen estrategias eficaces para ayudar a quienes tienen un archivo delgado a establecer un perfil crediticio sólido. Aquí hay cinco maneras prácticas de comenzar:
1. Obtén una tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas de crédito aseguradas son una de las formas más rápidas y rentables de construir crédito. A diferencia de las tarjetas tradicionales, las tarjetas aseguradas requieren un depósito en efectivo como garantía, que generalmente sirve como tu límite de crédito. Por ejemplo, si depositas $500, tu límite de crédito también será de $500. Al usar la tarjeta de manera responsable y realizar pagos puntuales, puedes demostrar tu solvencia a las agencias de crédito. Con el tiempo, esta actividad será reportada a las principales agencias: Experian, TransUnion y Equifax.
2. Conviértete en usuario autorizado
Otra estrategia eficaz es convertirte en usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. Puede ser un familiar o amigo de confianza con buenos hábitos crediticios. Como usuario autorizado, el historial de pagos positivo del titular principal se agregará a tu informe crediticio, fortaleciendo tu perfil. Sin embargo, es crucial asegurarse de que el titular principal mantenga un buen comportamiento crediticio, ya que cualquier actividad negativa también podría afectarte.
3. Solicita un préstamo para construir crédito
Los préstamos para construir crédito están diseñados específicamente para ayudar a las personas a establecer historial crediticio. A diferencia de los préstamos tradicionales, el monto del préstamo se mantiene en una cuenta de ahorros asegurada mientras realizas pagos mensuales. Una vez que se paga el préstamo, el dinero se te entrega. Este proceso te ayuda a crear un historial de pagos positivo, lo cual es esencial para mejorar tu puntaje crediticio. Los préstamos para construir crédito suelen ser ofrecidos por cooperativas de crédito y bancos comunitarios.
4. Usa un cofirmante
Si tienes dificultades para calificar para un préstamo o tarjeta de crédito por tu cuenta, considera pedirle a alguien con buen crédito que firme contigo como cofirmante. Un cofirmante acepta la responsabilidad de la deuda si tú no pagas, lo cual reduce el riesgo para el prestamista. Esto puede facilitar tu aprobación y ayudarte a comenzar a construir crédito. Sin embargo, es importante manejar la cuenta de manera responsable, ya que los pagos atrasados afectarán tanto tu crédito como el de tu cofirmante.
5. Reporta pagos alternativos
Tradicionalmente, los puntajes de crédito se basan en el historial de pagos de tarjetas y préstamos. Sin embargo, algunos servicios permiten reportar datos alternativos, como pagos de renta y servicios públicos, a las agencias de crédito. Empresas como Experian te permiten agregar este tipo de pagos a tu informe crediticio. Esta puede ser una excelente manera de comenzar a construir historial si no tienes cuentas de crédito tradicionales.
Construir un perfil de crédito con un archivo delgado requiere paciencia y una planificación estratégica. Usando tarjetas aseguradas, convirtiéndote en usuario autorizado, solicitando préstamos para construir crédito, utilizando un cofirmante y reportando pagos alternativos, puedes establecer eficazmente un historial crediticio sólido. Recuerda que la clave para construir y mantener un buen crédito es un comportamiento financiero constante y responsable. Con el tiempo, estos esfuerzos darán frutos y abrirán la puerta a mejores oportunidades financieras.